Kakšne so prednosti kreditnih linij? Kreditna linija je ... Kaj je revolving kreditna linija? Revolving kreditni limit

Začnimo s štedilnikom. Kakšna je glavna razlika med posojilom in kreditno linijo? Kredit je strogo določen znesek, pogosto namenjen tudi za strogo določene namene (posojilo za avto, hipoteka ipd.), ki se kreditojemalcu izda v celoti, vendar le enkrat. To pomeni, da je izdal posojilo v višini 300.000 rubljev za obdobje 5 let in prejel gotovino na blagajni naenkrat, nato pa stranka daje denar samo za dolgih 60 mesecev v skladu z razporedom plačil.

Kreditna linija za poslovne ali potrošniške potrebe vključuje prejem in vračilo sredstev. Temu je dodanih tudi vrsta pomembnih parametrov, med katerimi sta glavna fleksibilen časovni režim koriščenja kredita in možnost poslovanja z različnimi zneski znotraj postavljenega kreditnega limita.

Na primer, če želite plačati štiriletno izobraževanje na univerzi z letnimi stroški tečaja 60 tisoč rubljev, vam lahko banka zagotovi kreditno linijo v višini 240.000 rubljev. Posebnost je, da tega denarja ne porabite takoj, ampak po delih: 30 tisoč - prvi semester, drugi semester - še 30.000 in tako naprej. Do porabe vzpostavljenega kreditnega limita (240.000). Toda do takrat bo tudi univerzitetno izobraževanje končano.

Pogoje odplačevanja kreditne linije določi banka v pogodbi, splošno pravilo pa je, da je treba vsak mesec na račun posojila vrniti določen odstotek zneska dejanskega dolga (običajno vsaj 10% ). In do izteka kreditne linije mora biti dolg v celoti poplačan. Dodatni bonus: v procesu koriščenja kreditne linije se obresti obračunavajo le na znesek dejansko porabljenega kredita.

Referenca

Kreditna linija je pravnomočno izvršena obveznost banke do kreditojemalca, da mu v določenem roku zagotovi posojila v okviru dogovorjenega limita. Kreditna linija se običajno odpre v okviru določene velike pogodbe, ki se izvaja na daljše obdobje ali v določenem roku kreditnega razmerja banke s stranko.

Torej, ko se banka odloči, da vam zagotovi kreditno linijo, najprej določi najvišjo mejo - odvisno od višine vašega dohodka, roka in ciljev posojila, nato pa vam podeli pravico do koriščenja in obročnega vračila denarja. , na fleksibilen način, v okviru roka izposoje, določenega s pogodbo.

Vrste kreditnih linij

Kreditne linije so polne še veliko več poudarkov in "čudovitih odkritij", še posebej, ker vsaka banka zagotavlja individualne pogoje za uporabo produkta. Za kreditojemalca je najpomembnejši princip delovanja: tranšni ali revolving (non-revolving in revolving kreditna linija).

Neobnavljajoča se kreditna linija je najbližji sorodnik potrošniškega kredita. Njegova glavna značilnost je, da ima omejitev dviga. Dejstvo je, da pogodba z banko v tem primeru jasno določa pravila za "odvzem" limita, to je velikost in rok posameznega plačila (ali tranše). Tranše je treba prejeti v skladu z urnikom izdaje. Če tranše iz nekega razloga niste porabili, banka rezervira sredstva ... in si lepo pomeje roke: za to operacijo je običajno predvidena provizija.

Ko so vse tranše porabljene in kreditni limit brez sledu izčrpan, vam preostane le še vrnitev denarja na vaš račun. Hkrati, tudi če ste dolg odplačali 100%, teh sredstev ne boste mogli ponovno uporabiti (vsaj brez podaljšanja pogodbe o kreditni liniji). Opombe Credits.ru: ta vrsta kreditne linije je najprimernejša za podjetnike, ki financirajo transakcijo v fazah ali plačujejo posamezne serije izdelkov, dostavljene recimo med letom. Poleg tega lahko z odprto, a ne izčrpano kreditno linijo lastnik podjetja po potrebi hitro prejme sredstva od banke, kar s kompetentnim pristopom poveča plačilno sposobnost podjetja.

Nerevolving kreditna linija se pogosto uporablja tudi za usmerjeno posojanje: hipoteka, izobraževanje, avtomobilska posojila.

Revolving kreditna linija ali revolving je morda najbolj priljubljena vrsta posojila med posojilojemalci po vsem svetu. Njegova posebnost je, da je posojilo, prejeto od banke, mogoče "ponovno napolniti", tako v celoti kot malo, v udobnem načinu. Za kaj se gre?

Recimo, da vam je banka izdala "revolving" kreditno kartico z limitom 50.000 rubljev, pri 18%, za obdobje treh let (36 mesecev). Omejitev dviga gotovine je 100 %, torej če imate raje »gotovino« kot negotovinsko plačevanje, lahko vseh 50.000 dvignete na bankomatu. In potem se začne zabava: z vrnitvijo denarja v roku, ki ga določi banka (običajno 30 dni), lahko vrnete le določen del porabljenih sredstev - v povprečju 10% zneska dejanskega dolga, plus obresti. , plus provizije (na primer za dvige gotovine) .

Denar, ki ste ga vrnili na svoj račun, lahko uporabljate znova in znova, dokler je vaša kreditna linija aktivna.

In več ko vrnete, bolj donosna je uporaba kreditne kartice, saj 100-odstotno odplačilo dolga v odlogu zmanjša plačilo obresti. Ko se kreditna linija izteče, se seveda "malina" konča. Toda čar situacije je v tem, da z "dobrim vedenjem" posojilojemalca, ki aktivno uporablja linijo, daje banki možnost odpisa različnih provizij (na primer za uporabo kartice v maloprodaji), ne dopušča zamud, vsaj občasno položi več denarja od minimalnega vplačila itd., je lahko obdobje revolving posojila ... tako rekoč večno. Tako se na primer potekla kreditna kartica preprosto samodejno znova izda z istim kreditnim limitom. In če je bil dolg do ponovne izdaje v celoti poplačan, se lahko omejitev poveča. Podaljšanje pogodbe z banko običajno ni potrebno.

Revolving kreditno linijo je mogoče zagotoviti ne le v obliki kartice, ampak tudi v obliki posebnega bančnega računa, kar je zelo priročno za podjetnike.

Vse je treba plačati

Kljub zgoraj opisanim ugodnostim in priročnosti uporabe kreditne linije ta bančni instrument nikakor ni brezplačen. Prvič, sredstva, ki sestavljajo kreditni limit, se ne izdajo kar tako, ampak z obrestmi. In odstotek je običajno precej visok, zlasti za "revolving" posojila (povprečno 20-25% in več). Instant revolving kreditne kartice so najdražje: imajo lahko odstotek 50 % ali več.

Pogosto za odprtje kreditne linije s strani fizične ali pravne osebe banka zaračuna provizijo (1-1,5% zneska limita). Kreditojemalec plača tudi provizijo za rezervacijo sredstev (pri nerevolving liniji) in za različne operacije (predvsem veliko »transakcijskih stroškov« za imetnike revolving kartic).

Poleg tega v nobenem primeru ne smete "izstopiti" preko zneska določene omejitve: v tem primeru nastane tako imenovana "tehnična prekoračitev". Ima dodatne obresti.

Več žalostnih stvari. Če banka dvomi o vaši zanesljivosti kot posojilojemalca in ravni vašega dohodka, se lahko storitev kreditne linije prekine. In to v najbolj neprimernem trenutku. Predstavljajte si, da je bila za vas odprta tranšna kreditna linija za plačilo hipoteke in v trenutku, ko ste že izbrali stanovanje in morda opravili predplačilo, vam banka nenadoma "odklopi kisik" in pogreša kakšno potrdilo. ali iskanje mesta v kreditna zgodovina… Nenadno zaprtje kreditne linije lahko podjetnika spravi celo na rob propada.

Revolving posojilo se lahko tudi nenadoma »izprazni« z znižanjem kreditnega limita ali zavrnitvijo ponovne izdaje kartice, tako da se soočite s potrebo po odplačilu dolga po shemi potrošniškega posojila.

Nasvet uporabnikom kakršnih koli kreditnih linij, predvsem pa revolving: naj vas ne zanese. Ne pozabite, da brezplačnih kolačev ni, prilagodljiv načrt odplačevanja in zmanjšana obvezna plačila pa zagotavljajo večjo odgovornost in finančno disciplino posojilojemalca.

Anastasia Ivelich, strokovna urednica

Kredit- to je bančna operacija zagotavljanja sredstev posojilojemalcu pod pogoji plačila, odplačila, nujnosti in garancije. V širšem smislu je kredit stroškovna ekonomska kategorija, sestavni del blagovno-denarnih odnosov.

Kreditna linija- to je pravica, dodeljena stranki banke, da prejme posojilo v določenem roku v določenem obsegu. Prejem zneska v skladu s kreditnim limitom se lahko izvede tako enkrat kot v več fazah - odvisno od vrste kreditne linije.

Glavne vrste kreditnih linij:

neobnovljiv- sredstva se po potrebi izdajo v obrokih. Obstaja omejitev enkratnega dolga.
obnovljiva- predvideva obnovitev meje dolga do banke, če je prej izdano posojilo odplačano.

Prednosti in slabosti kreditne linije

Banka lahko zagotovi kreditno linijo v rubljih, dolarjih ali evrih, najvišji znesek kreditnega limita pa se določi na podlagi kreditne sposobnosti pravne osebe, njene kreditne zgodovine, letnega prometa podjetja in ob upoštevanju njegovih potreb. Običajno je kreditni limit neposredno odvisen od prometa na računu posojilojemalca.

Pogoji za odobritev kreditne linije so lahko različni od 3 mesecev do 5 let. Če je kreditna linija odprta več kot eno leto, lahko banka od podjetja posojilojemalca zahteva ustrezna likvidna zavarovanja - nepremičnine, vozila, zemljišča, zaloge, dolgove dolžnikov, opremo.

Najpogosteje se kreditna linija zagotovi za čas trajanja velike pogodbe ali za določeno določeno obdobje.

Pomembna razlika med kreditno linijo in posojilom je udobje in očitna korist za podjetje: ta vrsta posojila vam omogoča, da znatno prihranite pri obrestih. Ker datum potrebe po denarju ni vedno znan, kreditna linija daje prednost, da posojilo dobimo v trenutku, ko ga potrebujemo, in ga odplačamo točno takrat, ko se pojavi taka priložnost. V primeru pogodbene kreditne linije je to možno celo avtomatsko, kar omogoča optimizacijo zniževanja stroškov kredita do avtomatizma.

Očitna prednost kreditne linije pred običajnimi posojili je optimizacija stroškov za pridobivanje zunanjega financiranja in znaten prihranek časa.

Kljub vsem ugodnostim in ugodnosti uporabe kreditne linije ta bančni instrument nikakor ni brezplačen. Prvič, sredstva, ki sestavljajo kreditni limit, se ne izdajo kar tako, ampak z obrestmi. In odstotek je običajno precej visok, zlasti za "revolving" posojila (povprečno 20-25% in več). Instant revolving kreditne kartice so najdražje: imajo lahko odstotek 50 % ali več.

Banka pogosto zaračuna provizijo (1-1,5% zneska limita) za odprtje kreditne linije. Kreditojemalec plača tudi provizijo za rezervacijo sredstev (z nerevolving linijo) in za različne operacije (predvsem veliko »transakcijskih stroškov« za imetnike revolving kartic).

Primer razlike med posojilom in kreditno linijo

Khlebobulka LLC želi kupiti novo pekarsko linijo v vrednosti 10.000.000 rubljev. Podjetje Khlebnye Linii LLC, ki se ukvarja s proizvodnjo takšnih linij, je pripravljeno izdelati linijo po naročilu, namestiti linijo in usposobiti zaposlene po naslednji shemi: po tem LLC Khlebnye linii začne proizvodnjo, ki bo končana 1. 31.08.2012. Po končani proizvodnji Khlebobulka LLC plača 60% stroškov linije (6.000.000 rubljev). Poleg tega se do 31.10.2012 Khlebnye linii LLC zavezuje, da bo linijo dostavil na lokacijo, izvedel namestitev in usposobil zaposlene. Po podpisu akta o prevzemu in prenosu končne linije Khlebobulka LLC prenese zadnjih 10% (1.000.000 rubljev).

Shema financiranja tega projekta bo izgledala takole:

01.07.2012 - 3.000.000 rubljev.
31.08.2012 - 6.000.000 rubljev.
31. oktober 2012 - 1.000.000 rubljev.

Skupaj 10.000.000 rubljev.

Khlebobulka LLC ima lastna sredstva le v višini 1.500.000 rubljev, zato se odloči za bančno posojilo, zavarovano s kupljeno opremo. V skladu s tem posojilnim programom Khlebobulka LLC plača samo prvih 15%, preostalih pa banka izda dolgoročno naložbeno posojilo po 14% letno. Posojilo se vzame v trenutku, ko morate plačati akontacijo, tj. 01.07.2012. Znesek posojila bo enak 8.500.000 rubljev (1.500.000 - lastna sredstva, 8.500.000 - izposojena). Zdaj pa izračunajmo, koliko obresti bomo plačali od 01.07.2012 do 30.11.2012. Kako pravilno izračunati obresti za posojilo, si lahko preberete v članku Primer izračuna obresti za posojilo. Pri izračunu ne pozabite, da je število dni v letu 2012 366.

Če takšno shemo financiranja uporabljate kot posojilo, boste morali vzeti celoten znesek - 8.500.000 - naenkrat. Sledita dve možnosti:

plačati dobavitelju celoten znesek naenkrat;
Denar je samo na našem tekočem računu.

Prva možnost ni primerna, saj je plačilo za nekaj, kar še ni izdelano, vsaj neprimerno. Druga možnost tudi ni primerna, saj je treba za kreditni denar plačati obresti, zato je v tem primeru takšna shema financiranja kot kreditna linija popolna. Potrebno je odpreti kreditno linijo z omejitvijo izplačila v višini 8.500.000 rubljev. V tej vrstici lahko izberete omejitev, saj bo to priročno in ne boste plačali dodatnih obresti za neporabljena kreditna sredstva. V primeru kreditne linije bo izračun obresti izgledal takole:

Pika	Število dni	Dolg, rub.	Znesek obresti, rub.
02.07.2012 – 31.08.2012	61	1 500 000,00	35 000,00
01.09.2012 – 31.10.2012	61	7 500 000,00	175 000,00
01.11.2012 – 30.11.2012	30	8 500 000,00	97 540,98

Skupaj 152 dni - 307.540,98 rubljev.

Kreditna linija je pravica, dodeljena stranki banke, da prejme posojilo v določenem roku in v določenem znesku. Prejem zneska v skladu s kreditnim limitom se lahko izvede tako enkrat kot v več fazah - odvisno od vrste kreditne linije.

Vrste kreditnih linij

Nerevolving kreditna linija - vrsta kreditne linije, v okviru katere se banka zaveže, da bo posojilo izdala le enkrat, vendar kadar koli v roku, določenem s pogodbo. Ta vrsta kreditne linije je primerna v primerih, ko komitent banke potrebuje posojilo v času trajanja te kreditne linije, vendar točen datum začetka črpanja še ni znan. Da ne bi začeli plačevati obresti za posojilo, preden začne delovati, je primerno skleniti pogodbo o zagotavljanju neobnavljajoče se kreditne linije.

Revolving kreditna linija je priložnost, da vzamete potreben znesek v več fazah v roku in znesku posojila, določenem s pogodbo. Hkrati pa komitent banke plača obresti le za znesek, s katerim je razpolagal od trenutka prejema do trenutka odplačila.

Okvirna kreditna linija (okvirni kredit) - kreditna linija, ki se odpre stranki banke, da lahko plača dobave v določeni frekvenci v določenem časovnem obdobju in znesku.

Revolving kreditna linija (revolving kredit) - vrsta kreditne linije, v okviru katere je možno večkrat prejemati posojila v časovnem obdobju, določenem s pogodbo, če je bilo prejšnje posojilo v celoti odplačano. Z drugimi besedami, revolving kreditna linija z določenim limitom 1.000.000 rubljev za obdobje 1 leta vam omogoča, da si v tem obdobju neomejeno številokrat izposodite in odplačate zneske do 1.000.000 rubljev.

Obstajajo tudi številne posebne vrste kreditnih linij - na odpoklic (vračilo dela posojila vam omogoča obnovitev zneska naslednjega posojila za določen znesek); tekoči račun (avtomatski sistem za pridobivanje posojil na račun in njihovo odplačilo); večvalutno (kratkoročno financiranje predvsem zunanjegospodarskih poslov); kreditna linija na zahtevo (posojila na dan ali na zahtevo) in drugo.

Razlika med kreditno linijo in posojilom

Očitna prednost kreditne linije pred običajnimi posojili je optimizacija stroškov za pridobivanje zunanjega financiranja in znaten prihranek časa.

Nekatere banke ponujajo kreditno linijo za vse stranke, ne glede na velikost njihovega poslovanja, vendar je v večini primerov rok za odobritev kreditne linije in pogoji, pod katerimi se zagotavlja, neposredno odvisni od obsega podjetje.

Lahko rečemo, da je za mala podjetja kreditna linija zagotovljena za povprečno obdobje od 3 mesecev do 1 leta po obrestnih merah 14% letno. Za srednja in velika podjetja so lahko pogoji bistveno ugodnejši (nižji obrestna mera- do 9% letno in daljši rok za zagotavljanje kreditne linije - do nekaj let), vendar morajo v vsakem posameznem primeru analitiki kreditnega oddelka banke preveriti zanesljivost podjetja, likvidnost zavarovanja, kot tudi druge dejavnike, ki jih banka preverja, tudi pri prejemanju rednega posojila.

Kot je navedeno zgoraj, lahko bančni strokovnjaki najpogosteje zahtevajo zavarovanje za pridobitev kreditne linije v zadostnem obsegu in za dolgo obdobje. To so lahko surovine, ki jih podjetje kupi z denarjem, prejetim v okviru kreditne linije, ali sredstva podjetja, vključno z nepremičninami. Prisotnost zavarovanja bo znatno prihranila obrestno mero posojila, pa tudi pospešila postopek pridobitve kreditne linije.

Dmitry Krivorotov, generalni direktor kreditnega posrednika "Financial Gates"

Vloga za poslovno posojilo

Vaša prijava bo poslana na naslov več bank v vašem mestu, ki se ukvarjajo s posojanjem malim podjetjem. Izberete lahko eno ali več bank hkrati.

Kreditna linija- to je zakonsko izvršena obveznost banke, da stranki v določenem roku izda posojilo v določenem znesku. Kreditna linija se od enkratnega posojila razlikuje po tem, da lahko stranka prejme posojilo več kot enkrat na dan, določen v pogodbi, vendar po delih, ko ga potrebuje.

Kreditne linije v bančni praksi običajno delimo na več vrst.

Preprosta (nerevolving) kreditna linija vključuje vzpostavitev omejitve izdaje, ko ima posojilojemalec možnost, da enkrat v določenem obdobju vzame denar. Se pravi v primeru, ko ga stranka potrebuje, vendar le naenkrat. Recimo, da namerava podjetje kupiti potrebno opremo. Z banko sklene posojilno pogodbo, odprejo ji kreditno linijo. Podjetje išče najboljšega dobavitelja. In medtem ko to počne, se na posojilo ne plačajo obresti - ker posojilo še ni najeto. Takoj ko podjetje sklene pogodbo za dobavo opreme, jo plača z najetjem kredita v okviru kreditne linije – in začne plačevati obresti za koriščenje kredita. Recimo, da je posel sklenjen, oprema dostavljena, podjetje začne odplačevati posojilo banki. Dolg se zmanjša, vendar se s tem ne poveča kreditni limit. To pomeni, da denarja, ki je bil plačan banki, ne morete ponovno vzeti.

Revolving (obnavljajoča se) kreditna linija je posojilna shema, ki posojilojemalcu omogoča, da občasno prejema sredstva po potrebi v okviru vnaprej določenega limita, odplača celoten znesek dolga ali le njegov del in se ponovno zadolži med trajanjem kreditne linije. . Predstavljajte si trgovsko podjetje, ki občasno kupuje izdelke od drugih podjetij. Ko prodaja, kupuje nove. A s prodajo izdelkov za to prejme denar, ki pride na njen TRR in zmanjša znesek dolga. Po potrebi podjetje ponovno najame posojilo za dopolnitev ponudbe. Hkrati plačuje le takrat in samo za tisto, kar je dolžna banki v vsakem trenutku svojega delovanja.

Okvirna kreditna linija je posojilo, ki ga banka odpre na podlagi enotne pogodbe, po kateri se plača več povezanih dobav ali financiranje določenega projekta. Pogodba določa splošne pogoje posojila. In za vsako ločeno operacijo se v okviru glavne sklene dodatna pogodba.

Kreditna linija na odpoklic pomeni takšno shemo kreditiranja, pri kateri se z odplačilom dela dolga vzpostavi kreditni limit za ta znesek. Recimo, da je banka podjetju zagotovila kreditno linijo na klic v višini enega milijona rubljev. Od tega zneska je podjetje vzelo polovico, petsto tisočakov. Potem lahko vzame enako količino. Toda, recimo, denar ni bil potreben, ampak nasprotno, bilo je mogoče vrniti prvo posojilo. Potem ima podjetje spet možnost, da vzame celoten milijon.

Pogodbena kreditna linija je posojilo, pri katerem banka komitentu odpre en sam aktivno-pasivni račun, s katerega se krediti najemajo in ob prejemu sredstev samodejno odplačujejo. Tako ima podjetje možnost, da si denar izposodi ob pravem času in plača le za obdobje, ko je posojilo dejansko porabljeno.

Poleg tega se v dogovorih z bankami pogosto uporabljata še dva koncepta, povezana z zagotavljanjem kreditnih linij. To so najprej kreditne linije z limitom črpanja, ko je ta omejen skupni znesek izdanih sredstev. Vračilo denarja ne poveča posojilne omejitve, to pomeni, da dejansko takšno posojilo spada v kategorijo neobnovljivih. In drugič, tako imenovana kreditna linija z omejitvijo dolga - skupni znesek dolga je omejen. Če je podjetje vrnilo del denarja, se obseg posojil obnovi. Gre torej za revolving kreditno linijo.

Na splošno je zagotavljanje kreditne linije za stranke ugodnejši način pridobivanja posojila, saj jim omogoča, da posojilo uporabijo, ko ga potrebujejo, in ga plačajo samo za obdobje, ko ga najamejo. Ni naključje, da banke same uporabljajo ravno takšno shemo v medsebojnih odnosih: druga drugi postavljajo omejitve. In znotraj teh omejitev upravljajo svojo tekočo likvidnost - posojajo denar in obratno postavljajo prosta stanja.

Ugotovili smo, kako deluje kreditna linija in v čem se razlikuje od navadnega bančnega posojila, za ogled pa smo dobili tudi vzorec standardne pogodbe.

Pogodba o kreditni liniji je eden najbolj ugodnih načinov kreditiranja tako za banko kot za stranko. Pogosteje se zanj odločajo pravne osebe zaradi učinkovitejšega poslovanja. Dokument je ena od možnosti, da banka posamezniku ali podjetjem zagotovi sredstva ob obrestih.

Kreditna linija se razlikuje od običajnega posojila, ki se izda v trenutku, ko je podpisana pogodba, in se lahko izda večkrat, ko jo posojilojemalec potrebuje, vendar brez preseganja praga glavnega limita, določenega z dokumentom.

Limit se določi ob podpisu pogodbe in je odvisen od številnih dejavnikov, odpira pa se tudi za določeno obdobje.

Pogoji pogodbe o odprtju kreditne linije

Pogodba o kreditni liniji ima določen časovni okvir, ki je naveden v dokumentu. Pogosteje so posojilojemalci posamezniki, posamezniki in pravne osebe, ki so že stranke te banke in so se izkazali z najboljše strani.

Med pomembnejše pogoje sodijo najvišji možni limit in rok posojila, višina in pogoji za obračun obresti.

Če povzamem, bi rad povedal, da je kreditna linija dokaj priročen način posojanja. Posojilodajalec dobi dohodek od stranke, čeprav ne takoj. In sam posojilojemalec plača obresti samo za del dolga, ki ga dejansko uporablja.

Banke same med seboj uporabljajo to shemo posojanja, ki jim omogoča učinkovito upravljanje likvidnosti.⁠

Finančne institucije so razvile več načinov tranšnega posojila:

nerevolving kreditna linija (enostavna) pomeni uporabo vsake tranše, ki jo izda banka, samo enkrat. Stranki se določi določen kreditni limit, znotraj katerega in v določenem obdobju ji banka enakomerno zagotavlja sredstva;
odplačilo dela porabljene tranše pa stranki ne daje pravice do ponovnega prejema. To pomeni, da znesek vseh izdanih tranš ne sme preseči posojilne meje;
revolving kreditna linija deluje na enak način kot preprosta, le da ima posojilojemalec pravico do ponovne uporabe tistega dela posojila, ki je že odplačan. Vse skupaj izdane tranše lahko presežejo določeno mejo, vendar je treba znesek tekočega dolga ohraniti v meji.

Značilnosti revolving kreditne linije

Ta vrsta kreditne linije je najbolj priljubljena med bančnimi strankami. Navsezadnje jim ponuja številne priložnosti in predvsem možnost večkratnega koriščenja kreditnega limita.

Poleg tega se pogodba z omejitvijo dolga pogosteje sklepa za daljše obdobje (do 3 leta). Banka prejme nadomestilo v obliki obresti samo na porabljeni znesek, vendar je tukaj potrebno odplačati del glavnice vsaj enkrat na mesec.

Nerevolving kreditna linija (z limitom izdaje) po svoji priročnosti zaostaja za prejšnjim načinom kreditiranja. Obstaja tveganje, da ne boste prejeli naslednjega obroka financiranja od banke (na primer zaradi zmanjšanja gospodarske uspešnosti posojilojemalca).

Vendar pa v tem primeru ni potrebe po mesečnem odplačevanju glavnice dolga. Posojilojemalec mora banko začeti odplačevati, potem ko prejme vse zapadle tranše.

Primer uporabe

Recimo, da namerava transportno podjetje opraviti vzdrževanje vseh strojev v uporabi enega za drugim. Sklene pogodbo o odprtju kreditne linije.

Podjetje se postopoma razplačuje s partnerjem na račun novih tranš in hkrati poplačuje stare tranše. Če gre za neobnovljivi CL, potem podjetje ne bo moglo ponovno uporabiti odplačanega dela dolga.

Podjetja pogosteje uporabljajo revolving kreditno linijo za dopolnitev obratnega kapitala.

Na primer, podjetje je prodalo svoje izdelke, vendar plačilo za izdelke še ni bilo prejeto. Izposojena sredstva uporablja za lastne nakupe. S prejemom sredstev na TRR od nasprotnih strank se del CL odplača. Vendar pa lahko podjetje ta del ponovno uporabi za isti namen.⁠

Druge vrste kreditnih linij

okvirna pogodba o kreditni liniji se sklene, kadar je potrebno, da banka financira točno določen projekt ali več njih. V okviru takšne pogodbe se sklene več ločenih pogodb s financiranjem vsakega posameznega projekta;
tekoči račun - vrsta posojila, ko se za podjetje odpre ločen račun, ki se po potrebi bremeni, prejeta sredstva pa samodejno poplačajo dolg;
revolving kreditna linija omogoča večkratno pridobitev posojila v dogovorjenem obdobju le v primeru, da je prejšnja tranša v celoti odplačana;
multicurrency CL - pogodba v različnih valutah, ki se običajno sklepa za financiranje mednarodnih transakcij.

Treba je opozoriti, da je odprtje kreditne linije najpogosteje koristno za pravne osebe. to odlično zdravilo dopolnitev obratnega kapitala. A takšen finančni produkt je na voljo tudi posameznikom. CL lahko vzamete za prenovo doma ali za izobraževalne namene.

Razlike med posojilom in kreditno linijo. Kaj izbrati?

Kateri bančni produkt izbrati, je odvisno od situacije in potreb posojilojemalca, vendar je treba opozoriti, da je CL vedno koristen za stranko, saj pomaga veliko prihraniti pri obrestih.

Glavna razlika med obravnavanim produktom in ciljnim posojilom je, da se v prvem primeru izdaja sredstev izvaja postopoma, po potrebi. Navadno ciljno posojilo se stranki zagotovi naenkrat, takoj.

Da bi ugotovili, ali je vredno izbrati ta izdelek, morate poznati vse njegove prednosti in slabosti.

Glavne prednosti kreditne linije:

sposobnost hitrega izvajanja nepričakovanih stroškov brez umika sredstev iz prometa podjetja;
prisotnost velike rezerve sredstev, ki jih je mogoče porabiti postopoma, po potrebi in ne plačati obresti na neporabljeni del (ali plačati, vendar v veliko manjšem znesku);
namenska poraba takega kredita je neobvezna, banka od podjetja ne bo zahtevala dokazil. Vsako komercialno posojilo je treba servisirati ob strogem upoštevanju predvidenega namena;
izvršitev vsake naslednje tranše ne zahteva zbiranja novih listin, ki potrjujejo plačilno sposobnost. In ko odprete tekoči račun, se celoten postopek posojanja in odplačevanja dolga zgodi samodejno;
ni načrta odplačevanja posojila. navedeno je samo obdobje, v katerem mora podjetje izvesti plačilo. In lahko izbere točen datum glede na posebnosti svoje dejavnosti.
Običajno so banke pripravljene ponuditi več sredstev, ko zaprosijo za kreditno linijo, kot pri enkratnem posojilu.

Obstajajo tudi slabosti:

banke pogosto ponujajo to storitev svojim stalnim komitentom, s katerimi že imajo vzpostavljeno partnerstvo, veljaven TRR, depozit ipd.;
plačilna sposobnost posojilojemalca igra ključno vlogo pri pridobitvi takega posojila;
velikost kreditnega limita se lahko zmanjša glede na finančno stanje stranke;
če so bile težave z vračilom prejšnje tranše, je možnost novega toka sredstev izključena;
za neporabljeni del kreditne linije so lahko majhne obresti;
gre praviloma za kratkoročno financiranje v roku enega leta;
če je znesek posojila velik ali je rok daljši od običajnega, bo banka zagotovo zahtevala varščino (zastavo).

Praksa uporabe v Rusiji

Ruske banke svojim strankam ponujajo CL v rubljih, ameriških dolarjih in evrih. Višina zagotovljene kreditne linije je odvisna od plačilne sposobnosti posojilojemalca, njegove finančne ocene, denarnega toka na računih.